Camille a 36 ans. Infirmière cadre de santé dans un hôpital parisien, elle gagne 2 900 euros nets par mois. Elle a acheté son appartement à Montreuil en 2019 : 280 000 euros empruntés sur 25 ans auprès de sa banque.
Depuis 5 ans, elle paye fidèlement son assurance emprunteur groupe : 97 euros par mois. Elle n'a jamais remis ce montant en question. Après tout, c'était la banque qui lui avait accordé le prêt. C'était le contrat naturel.
Jusqu'au jour où sa collègue lui a glissé : "Tu sais que tu peux changer d'assurance et économiser des milliers d'euros ?"
Camille n'était pas convaincue. "Je pensais que c'était compliqué, que ça allait fâcher ma banque, ou que je n'avais pas le bon profil pour ça," raconte-t-elle.
La situation initiale : 1 164 euros par an pour quoi exactement ?
Avant de faire quoi que ce soit, Camille a demandé sa fiche d'information standardisée à sa banque. Elle a compris pour la première fois ce qu'elle payait réellement.
Son contrat groupe (banque) :- Taux : 0,34% du capital initial emprunté
- Prime annuelle : 952 euros (= 280 000 x 0,34%)
- Prime mensuelle : 79 euros, prélevée avec la mensualité
- Garanties : Décès, PTIA, ITT (avec franchise de 90 jours), IPT
- Franchise ITT : 90 jours (elle ne touchait rien pendant les 3 premiers mois d'arrêt)
La garantie ITT avec une franchise de 90 jours, pour une infirmière avec 3 semaines de congés maladie ordinaires par an maximum, était quasi-inutile dans les situations courantes.
Ce qu'elle payait réellement sur la durée restante de son prêt (20 ans restants) :952 euros x 20 ans = 19 040 euros
La comparaison : ce que le marché avait à lui proposer
Via MamanPrévoit, Camille a été mise en relation avec une conseillère spécialisée en assurance emprunteur. En 20 minutes d'échange téléphonique, sa conseillère a récolté les informations nécessaires pour comparer les offres du marché.
Son profil :- 36 ans
- Non-fumeuse depuis toujours
- Infirmière cadre (profession médicale, faible risque physique au sens assurance)
- Aucun antécédent de santé significatif
- Capital restant dû : 238 000 euros
| Assureur | Taux | Prime annuelle estimée | Franchise ITT |
|---|---|---|---|
| Banque actuelle | 0,34% capital initial | 952 euros | 90 jours |
| Offre A (assureur spécialisé) | 0,11% capital restant dû | ~262 euros an 1 | 30 jours |
| Offre B (mutuelle) | 0,13% capital restant dû | ~309 euros an 1 | 30 jours |
| Offre C (assureur en ligne) | 0,09% capital restant dû | ~214 euros an 1 | 60 jours |
La conseillère a recommandé l'offre A, non pas parce qu'elle était la moins chère, mais parce qu'elle proposait la meilleure combinaison garanties/prix pour le profil de Camille, notamment la franchise ITT réduite à 30 jours, plus adaptée à sa réalité professionnelle.
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Comparer mon assurance emprunteurLes démarches : plus simples qu'elle ne le croyait
Semaine 1 : Camille signe le nouveau contrat avec l'assureur alternatif. La conseillère de MamanPrévoit prépare le dossier de demande de résiliation à envoyer à la banque. Semaine 2 : La lettre de résiliation est envoyée en recommandé avec accusé de réception à la banque. Le dossier contient : la lettre de résiliation, l'attestation du nouveau contrat, le tableau comparatif des garanties point par point. Semaine 3 : La banque accuse réception. Sa conseillère l'appelle pour lui proposer... de rester avec une offre améliorée. La banque a proposé de baisser son taux à 0,22%. Camille a décliné. L'offre externe restait bien meilleure. Semaine 4 : La banque confirme par écrit qu'elle accepte la délégation. Le nouveau contrat entre en vigueur. La prélèvement automatique de 79 euros est annulé. La nouvelle prime de 22 euros par mois commence. Durée totale des démarches : 3 semaines. Camille a passé environ 2 heures sur ce dossier au total.Le calcul final : 12 040 euros d'économies
La prime diminue chaque année car elle est calculée sur le capital restant dû (qui baisse à mesure que Camille rembourse). La conseillère a fait le calcul sur 20 ans :
Coût total assurance banque (20 ans) : 19 040 euros(952 euros x 20 ans, taux fixe sur capital initial)
Coût total délégation (20 ans) : ~7 000 euros(montant décroissant car calculé sur le capital restant dû, environ 260 euros an 1 à 180 euros an 20)
Économie totale sur 20 ans : 12 040 eurosC'est l'équivalent de 4 mois de salaire net de Camille. Récupérés sans rien changer à sa situation, sans prendre de risque, sans perdre une seule garantie.
"Je regrette de ne pas l'avoir fait plus tôt," dit-elle. "Mais je me console en me disant que j'ai encore 20 ans de prêt devant moi. C'est largement temps de profiter."
Ce que l'histoire de Camille enseigne
1. Ne jamais supposer que ton assurance banque est la meilleure option
La banque n'est pas ton ennemie, mais son assurance groupe n'est pas faite pour optimiser ton budget. Elle est faite pour mutualiser le risque de tous ses emprunteurs.
2. Le profil "standard" est souvent le grand gagnant
Camille est exactement le type de profil que les assureurs alternatifs se disputent : jeune, non-fumeuse, sans antécédents médicaux, profession stable. Pour ce profil, la délégation est presque toujours gagnante.
3. Les garanties peuvent être meilleures en délégation
La franchise ITT de 30 jours de son nouveau contrat, contre 90 jours à la banque, est objectivement plus protectrice. Elle économise ET elle est mieux couverte.
4. La banque peut contre-proposer
Quand Camille a envoyé sa résiliation, la banque lui a proposé 0,22% au lieu de 0,34%. C'est une pratique courante. Mais même à 0,22%, le contrat externe restait moins cher. La démarche de résiliation a donc deux effets possibles : soit on obtient un meilleur contrat externe, soit la banque améliore son offre.
Ton potentiel d'économies
Voici une estimation rapide selon le montant de ton prêt et la durée restante :
| Capital restant dû | Durée restante | Économie potentielle estimée |
|---|---|---|
| 150 000 euros | 15 ans | 4 000 à 7 000 euros |
| 200 000 euros | 20 ans | 7 000 à 12 000 euros |
| 300 000 euros | 20 ans | 10 000 à 18 000 euros |
| 400 000 euros | 25 ans | 15 000 à 25 000 euros |
Ces estimations sont basées sur un profil standard (35 ans, non-fumeuse, bonne santé) avec un taux banque de 0,35% et un taux de délégation de 0,12%.
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