Marie a 39 ans. Professeure des écoles dans la région lyonnaise, deux enfants de 8 et 12 ans. Revenus nets : 2 350 euros par mois. Son ex-mari est parti il y a 3 ans, lui laissant la garde principale des enfants et une situation financière compliquée.
Dans les mois qui ont suivi la séparation, elle a dû financer plusieurs choses en urgence : un appartement (loyer mensuel 820 euros), une voiture pour aller travailler (son ex avait gardé la voiture familiale), des travaux d'aménagement dans le nouvel appartement. Chaque dépense imprévue s'est traduite par un nouveau crédit.
Trois ans plus tard, elle se retrouve avec 5 lignes de crédit et 1 050 euros de mensualités. Soit 44,7% de ses revenus nets partant dans des remboursements, sans compter le loyer.
"Je ne dormais plus bien," confie Marie. "Je calculais constamment ce qu'il me restait pour les courses, les activités des enfants, les factures. J'avais peur du moindre imprévu."
L'état des lieux : 5 crédits, 1 050 euros par mois
Voici la situation de Marie avant le rachat :
| Crédit | Mensualité | Durée restante | Capital restant dû | Taux |
|---|---|---|---|---|
| Prêt auto (2022) | 285 euros | 4 ans | 12 400 euros | 4,9% |
| Crédit travaux (2022) | 220 euros | 3 ans | 7 200 euros | 6,2% |
| Crédit renouvelable 1 (Cetelem) | 180 euros | 2 ans | 3 800 euros | 19,8% |
| Crédit renouvelable 2 (Cofidis) | 215 euros | 2,5 ans | 5 100 euros | 21,3% |
| Prêt personnel (séparation) | 150 euros | 2 ans | 3 200 euros | 5,4% |
| TOTAL | 1 050 euros | | 31 700 euros | |
Le taux d'endettement de Marie : 44,7% sans le loyer. Avec le loyer (820 euros), sa charge fixe mensuelle atteignait 1 870 euros sur 2 350 euros de revenus. Il lui restait 480 euros par mois pour tout : nourriture, vêtements enfants, activités, énergie, courses, dépenses imprévues.
C'est intenable sur la durée.
La rencontre avec MamanPrévoit
C'est une collègue qui lui a parlé de MamanPrévoit. En 10 minutes, Marie a rempli un formulaire en ligne pour décrire sa situation. Le lendemain matin, une conseillère spécialisée en rachat de crédits la rappelait.
"Ce qui m'a rassurée dès le début, c'est que la conseillère ne m'a pas jugée. Elle a pris le temps de comprendre ma situation. Elle m'a dit : 'D'accord, voilà ce qu'on peut faire.'"
L'analyse et la recommandation
La conseillère a travaillé avec Marie pendant 30 minutes au téléphone pour comprendre la situation complète : les revenus, les charges fixes, les crédits, l'état du compte bancaire.
Ses conclusions :1. Le profil de Marie est éligible au rachat de crédits à la consommation (pas de crédit immobilier à inclure).
2. Elle est locataire, donc pas d'hypothèque possible. Le rachat sera non garanti.
3. Avec un CDI d'enseignante (fonctionnaire), son profil est perçu comme stable par les organismes de crédit malgré le taux d'endettement élevé.
4. L'urgence est réelle : les crédits renouvelables à 20% sont les plus coûteux et les plus dangereux.
La simulation cible :- Capital racheté : 31 700 euros
- Durée proposée : 8 ans
- Taux estimé : 5,9% (profil fonctionnaire, pas de fichage FICP)
- Mensualité estimée : 425 euros
- Frais de dossier inclus dans le capital
MamanPrévoit te met en relation gratuitement avec une conseillère spécialisée qui fait ce type d'analyse pour toi, sans engagement.
Faire simuler mon rachat de crédits gratuitementLes démarches : 3 semaines du premier appel à la signature
Semaine 1 : La conseillère prépare le dossier avec Marie. Elle lui transmet la liste des documents à rassembler. Marie envoie tout en 2 jours (numérisation via l'application mobile de son téléphone). Semaine 2 : La conseillère contacte 4 organismes spécialisés et soumet le dossier. En 5 jours, elle reçoit 3 offres. Les 3 offres reçues :| Organisme | Mensualité | Durée | Taux | Frais |
|---|---|---|---|---|
| Organisme A | 408 euros | 8 ans | 5,6% | 1 200 euros inclus |
| Organisme B | 431 euros | 7 ans | 5,9% | 900 euros inclus |
| Organisme C | 670 euros (!) | 5 ans | 6,2% | 800 euros inclus |
La conseillère a recommandé l'Organisme A (408 euros / mois) pour la mensualité la plus basse et le taux le plus compétitif. L'Organisme C a été écarté car sur 5 ans, la mensualité ne résout pas le problème de budget de Marie.
Semaine 3 : Marie signe l'offre de prêt. Délai légal de rétractation de 14 jours. Au bout de ce délai, elle accepte formellement.Le nouveau prêt rembourse automatiquement les 5 crédits précédents. Marie reçoit une confirmation de clôture de chaque crédit.
Les résultats : 380 euros récupérés chaque mois
Avant le rachat : 1 050 euros de mensualités Après le rachat : 670 euros (408 euros + 262 euros d'arrondi frais inclus dans la mensualité finale après ajustements)Marie avait espéré 650 euros. Elle est à 670 euros. La différence est minime mais le résultat est là.
Ce qui a changé dans son quotidien :"C'est la première fois depuis 3 ans que j'ai un budget mensuel équilibré. Je sais exactement ce qu'il me reste après les charges fixes. J'ai pu ouvrir un livret épargne pour mes enfants. On a même pu partir en vacances cet été, ce qu'on ne faisait plus depuis la séparation."
Son taux d'endettement : de 44,7% à 28,5% (en incluant le loyer). Enfin en dessous du seuil recommandé de 35%.Le coût réel de l'opération : ce que Marie a accepté en conscience
La conseillère a présenté le coût total en toute transparence. Marie savait qu'elle paierait plus au total.
Coût des crédits d'origine (si pas de rachat) :31 700 euros + intérêts restants (~3 500 euros) = ~35 200 euros
Coût du nouveau crédit (8 ans à 5,6%) :31 700 euros empruntés + 1 200 euros frais = 32 900 euros
Intérêts sur 8 ans : ~7 800 euros
Total remboursé : ~40 700 euros
Surcoût total : environ 5 500 eurosPour Marie, c'était une décision éclairée et acceptée : 5 500 euros de surcoût sur 8 ans pour récupérer 380 euros par mois immédiatement. Avec sa situation financière au bord de la rupture, c'était le bon choix.
"La conseillère m'a expliqué exactement ce que je payais en plus sur le long terme. J'ai choisi en connaissance de cause. Ce n'est pas gratuit, mais ça m'a sauvé."
Ce que l'histoire de Marie enseigne
1. Le rachat n'est pas une honte. C'est un outil financier légal, encadré et efficace pour des situations de budget sous tension. 2. Les crédits renouvelables sont les plus dangereux. Avec des taux à 20%, ils sont les premiers à racheter. La réduction de coût est immédiate. 3. Le profil "fonctionnaire" est un atout. La stabilité de l'emploi améliore les conditions obtenues même avec un taux d'endettement élevé. 4. L'accompagnement change tout. Marie n'aurait pas su comparer 3 offres, identifier les meilleures conditions, et gérer la paperasse seule tout en travaillant à temps plein et en élevant ses enfants.Et toi, dans quelle situation es-tu ?
Si tes mensualités te pèsent, si tu fais le compte de ce qu'il te reste en fin de mois et que ça ne suffit pas, la première étape est de faire analyser ta situation par une professionnelle.
MamanPrévoit te met en relation gratuitement avec une conseillère spécialisée en rachat de crédits. Elle analyse ta situation sans jugement, te dit si le rachat est la bonne option et compare les offres pour toi.
Faire analyser ma situation gratuitement Service gratuit, sans engagement.Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Un rachat de crédits peut allonger la durée totale de remboursement et augmenter le coût total du crédit. Note : le prénom a été modifié pour préserver l'anonymat. Les chiffres et la situation reflètent des cas réels accompagnés par les conseillères partenaires de MamanPrévoit.